ประกันโรคร้ายแรงมีกี่แบบ แบบไหนดี เทียบเจอจ่ายจบ vs เจอจ่ายไม่จบ

ค่าใช้จ่ายในการรักษาโรคร้ายแรงสูงขึ้นในทุก ๆ ปี ทำให้หลายคนเริ่มกังวลและมองหาความคุ้มครองครอบคลุมโรคร้ายแรง เพื่อช่วยเซฟค่าใช้จ่าย แต่ก่อนซื้อประกันโรคร้ายแรงต้องดูอะไรบ้าง เลือกแบบไหนดีระหว่างเจอจ่ายจบ กับเจอจ่ายไม่จบ ต่างกันอย่างไร เงื่อนไข ข้อดี-ข้อเสียที่ต้องรู้ก่อนเลือกซื้อประกันโรคร้ายแรง บทความนี้มีคำตอบ!

ประกันโรคร้ายแรงคืออะไร ต่างจากประกันสุขภาพทั่วไปอย่างไร

ประกันชีวิตโรคร้ายแรง เน้นให้ความคุ้มครองเฉพาะกลุ่มโรคที่มีความรุนแรง ใช้ระยะเวลารักษานาน และมีค่าใช้จ่ายบานปลาย เช่น โรคมะเร็ง โรคหัวใจ หรือโรคหลอดเลือดสมอง ในขณะที่ประกันสุขภาพทั่วไปจะครอบคลุมตั้งแต่การเจ็บป่วยเล็กน้อย เช่น ไข้หวัด ท้องเสีย ไปจนถึงการแอดมิตเข้าโรงพยาบาล โดยมีเงื่อนไขการจ่ายเงินอิงจากบิลค่ารักษาพยาบาลเป็นหลัก

“เจอจ่ายจบ” คืออะไร? และจุดที่คนเข้าใจผิดบ่อย

เมื่อตัดสินใจซื้อประกันโรคร้ายแรง หรือประกันโรคมะเร็ง หลายคนมักได้ยินคำว่า “เจอจ่ายจบ” ซึ่งเป็นรูปแบบที่ได้รับความนิยมสูง แต่ก็ยังมีจุดที่มักเข้าใจผิดเกี่ยวกับสถานะของกรมธรรม์หลังจากบริษัทจ่ายเงินชดเชยแล้ว

จ่ายแล้วจบ หมายถึงอะไร ความคุ้มครองหลังจากนั้นเป็นอย่างไร

ประกันโรคร้ายแรงแบบเจอจ่ายจบ หมายความว่าเมื่อแพทย์วินิจฉัยว่าผู้เอาประกันป่วยเป็นโรคร้ายแรงตามเงื่อนไขที่ระบุ บริษัทประกันจะจ่ายเงินก้อนให้เต็มจำนวน 1 ก้อนทันที จากนั้นสัญญาหรือกรมธรรม์ฉบับนั้นจะ “สิ้นสุดความคุ้มครอง” ทันที ผู้เอาประกันจะต้องนำเงินก้อนนี้ไปบริหารจัดการเองทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หรือชดเชยรายได้ที่ขาดหายไป

เจอจ่ายจบ VS เจอจ่ายไม่จบ ต่างกันอย่างไร

การนำประกันโรคร้ายแรงมาเปรียบเทียบรูปแบบความคุ้มครอง จะช่วยให้เลือกแผนได้ตรงกับความเสี่ยงทางการเงินและไลฟ์สไตล์มากขึ้น โดยสามารถเปรียบเทียบได้ผ่านตารางนี้

ประกันโรคร้ายแรงแบบไหนเหมาะกับใคร

แบบเจอจ่ายจบ

เหมาะสำหรับผู้ที่มีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาลอยู่แล้ว เช่น ประกันกลุ่มของบริษัท หรือสิทธิ์ข้าราชการ แต่ต้องการเงินก้อนสำรองไว้ใช้จ่ายในครอบครัวเพื่อชดเชยรายได้ช่วงที่ต้องหยุดงานรักษาตัวระยะยาว หรือใช้เป็นค่าจ้างพยาบาลพิเศษดูแลที่บ้าน 

แบบเจอจ่ายไม่จบ

เหมาะกับผู้ที่ไม่มีสวัสดิการค่ารักษาที่เพียงพอ หรือทำอาชีพอิสระที่ต้องการความสบายใจ ว่าจะมีวงเงินครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่มีราคาสูงอย่างต่อเนื่อง เช่น ค่าเคมีบำบัด ค่าฉายแสง หรือการผ่าตัด โดยไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายหรือกังวลว่าเงินก้อนจะหมดลงระหว่างกระบวนการรักษา

ประกันโรคร้ายแรงคุ้มครองกี่โรค ครอบคลุมอะไรบ้าง

ประกันชีวิตโรคร้ายแรง ในปัจจุบันให้ความคุ้มครองตั้งแต่ 5 โรคหลัก ไปจนถึงมากกว่า 10 โรค ขึ้นอยู่กับแผนประกันที่เลือก โดยกลุ่มโรคมาตรฐานที่มักครอบคลุม มีดังนี้

• โรคมะเร็ง (ครอบคลุมทุกระยะ หรือเฉพาะระยะลุกลาม ขึ้นอยู่กับเงื่อนไข)

• กลุ่มโรคหัวใจและหลอดเลือด

• กลุ่มโรคสมองและระบบประสาท

• ภาวะไตวายเรื้อรัง

• ภาวะตับวาย

เงื่อนไขที่ต้องอ่านก่อนเซ็น ให้เคลมสะดวก

ระยะเวลารอคอย (Waiting Period)

กรมธรรม์จะยังไม่มีผลคุ้มครองทันทีที่ได้รับอนุมัติ โดยบริษัทจะกำหนดระยะเวลารอคอย ซึ่งส่วนใหญ่จะอยู่ที่ 60-90 วัน นับจากวันที่กรมธรรม์เริ่มมีผลบังคับใช้ เงื่อนไขนี้มีไว้เพื่อป้องกันกรณีที่ผู้เอาประกันมีอาการป่วยมาก่อนแล้วปกปิดข้อมูล หากแพทย์วินิจฉัยพบโรคร้ายแรงภายในช่วงเวลานี้ บริษัทมีสิทธิ์ปฏิเสธการจ่ายเงินชดเชย และอาจบอกล้างสัญญาโดยทำการคืนเบี้ยประกันทั้งหมดที่จ่ายมา

โรคที่เป็นมาก่อนทำประกัน

หากเคยมีประวัติการรักษาโรค หรือมีอาการที่เกี่ยวเนื่องกับโรคร้ายแรงมาก่อนซื้อประกันโรคร้ายแรง บริษัทประกันจะไม่คุ้มครองโรคดังกล่าว และอาจเป็นเหตุให้ถูกยกเลิกกรมธรรม์ได้หากผู้เอาประกันปกปิดข้อมูลสุขภาพ

นิยามความรุนแรงของโรคในกรมธรรม์

ควรนำประกันโรคร้ายแรงมาเปรียบเทียบกันในเรื่องของนิยามโรค เนื่องจากบางแผนคุ้มครองตั้งแต่มะเร็งระยะเริ่มต้น (Early Stage) ในขณะที่บางแผนกำหนดนิยามว่าต้องเป็นมะเร็งระยะลุกลาม (Severe Stage) เท่านั้นจึงจะสามารถเบิกเคลมได้

เบี้ยประกันโรคร้ายแรงประมาณเท่าไร ขึ้นอยู่กับอะไร

ราคาเบี้ยประกันโรคร้ายแรงจะถูกหรือแพงขึ้นอยู่กับ 4 ปัจจัยหลัก ได้แก่

• อายุ ยิ่งอายุมาก ความเสี่ยงในการเกิดโรคยิ่งสูง เบี้ยประกันจะปรับตัวแพงขึ้น

• เพศ เพศหญิงและเพศชายมีความเสี่ยงต่อโรคร้ายแรงต่างกัน ส่งผลต่อการคำนวณเบี้ย

• ประวัติสุขภาพ หากมีโรคประจำตัวหรือประวัติครอบครัวเสี่ยง อาจมีการบวกเบี้ยเพิ่ม

• ทุนประกัน วงเงินความคุ้มครองสูง ย่อมต้องจ่ายเบี้ยประกันสูงตามไปด้วย

ซื้อแยก หรือทำเป็นสัญญาเพิ่มเติม (Rider) แบบไหนดีกว่า

• กรมธรรม์เดี่ยว (Standalone) สามารถซื้อแยกได้ทันทีโดยไม่ต้องพ่วงกับประกันชีวิตหลัก เบี้ยมักเป็นแบบคงที่ (หรือปรับตามช่วงอายุที่กำหนดไว้ชัดเจน) เหมาะสำหรับคนที่ต้องการเฉพาะความคุ้มครองโรคร้ายแรง

• สัญญาเพิ่มเติม (Rider) ต้องซื้อพ่วงกับประกันชีวิตฉบับหลัก เบี้ยประกันมักเป็นแบบจ่ายทิ้งรายปีและปรับเพิ่มขึ้นตามอายุ แปลว่าถ้าไม่ได้มีการเคลมในปีนั้น เบี้ยประกันก็เหมือนจ่ายทิ้งในปีนั้น ๆ ข้อดีคือมีความยืดหยุ่นสูง หากต้องการทำประกันโรคร้ายแรง เจอจ่ายจบ แผนที่ให้ทุนประกันสูง ๆ มักจะมาในรูปแบบของสัญญาเพิ่มเติม

ประกันโรคร้ายแรง ลดหย่อนภาษีได้ไหม

สามารถนำมาลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา โดยจะจัดอยู่ในหมวดเบี้ยประกันสุขภาพ ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากรสามารถนำมาหักลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริง สูงสุดไม่เกิน 25,000 บาทต่อปี และเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตทั่วไปแล้ว ต้องไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี

4 คำถามที่ควรถามตัวเองก่อนตัดสินใจซื้อประกันโรคร้ายแรง มีอะไรบ้าง

• สวัสดิการที่มี สวัสดิการค่ารักษาพยาบาลจากบริษัท หรือสิทธิ์ข้าราชการที่มีอยู่ เพียงพอต่อการรักษาโรคที่ใช้เงินหลักล้านหรือไม่

• ภาระหนี้สิน หากล้มป่วยต้องหยุดงานระยะยาว ครอบครัวจะมีเงินสดเพื่อผ่อนชำระหนี้สินต่อหรือไม่

• ประวัติครอบครัว มีคนในครอบครัวสายตรงป่วยเป็นโรคมะเร็ง โรคหัวใจ หรือโรคที่ถ่ายทอดทางพันธุกรรมหรือไม่

• งบประมาณ สามารถจ่ายเบี้ยประกันได้อย่างต่อเนื่องโดยไม่กระทบสภาพคล่องทางการเงินในระยะยาวหรือไม่

สรุป

ประกันโรคร้ายแรงเน้นคุ้มครองกลุ่มโรคเฉพาะที่มีค่ารักษาสูง เช่น มะเร็ง หัวใจ และหลอดเลือดสมอง มี 2 รูปแบบหลักคือ แบบเจอจ่ายจบที่รับเงินก้อนทันทีเพื่อชดเชยรายได้ เหมาะกับผู้มีสวัสดิการค่ารักษาเดิม และแบบจ่ายตามจริงต่อเนื่อง เหมาะกับผู้ที่ต้องการวงเงินรักษาครอบคลุมระยะยาว โดยเลือกทำได้ทั้งแบบกรมธรรม์เดี่ยวหรือสัญญาเพิ่มเติม ทั้งนี้ ก่อนตัดสินใจควรอ่านเงื่อนไขระยะเวลารอคอย นิยามความรุนแรงของโรค ประวัติสุขภาพเดิม และประเมินภาระหนี้สินร่วมกับงบประมาณของตัวเองด้วย

สำหรับใครที่มองหาประกันโรคร้ายแรง หรือต้องการสอบถามเกี่ยวกับประกันชีวิตติดโล่ จ่ายชิล คืนชัวร์ สามารถปรึกษาพร้อมเช็กเงื่อนไขเพิ่มเติมที่ประกันติดโล่ โดยเงินติดล้อได้เลย! พร้อมด้วยแผนความคุ้มครองที่หลากหลาย สามารถเลือกได้ตามความเหมาะสม เพื่อให้คุณได้รับความสบายใจสำหรับคนที่คุณรัก พร้อมรับมือกับเหตุไม่คาดฝันได้อย่างราบรื่น

ประกันติดโล่ โดยเงินติดล้อ เป็นเพียงนายหน้าประกันภัยเท่านั้น เลขที่ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัย ว00015/2556 เลขที่ใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิต ช00008/2562 เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทประกันกำหนด ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัย

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

• Facebook Inbox ประกันติดโล่ : www.facebook.com/prakantidloh

• โทรเข้า Call Center ประกันติดโล่ : 1501