ส่วนลดประวัติดี (NCB) คืออะไร? คิดอย่างไร พร้อมวิธีรักษาส่วนลดให้คุ้ม

เคยสงสัยไหมว่า ทำไมเวลาเราเช็กเบี้ยประกันรถยนต์ เพื่อต่ออายุในปีถัดไป บางคนถึงได้ราคาที่ถูกลงกว่าเดิมมาก? คำตอบอยู่ที่ “ส่วนลดประวัติดี” เป็นส่วนลดเบี้ยประกันรถยนต์ที่ผู้ขับจะได้รับ ถ้าไม่มีการเคลมในปีที่ผ่านมา สามารถลดได้สูงสุดประมาณ 50% และจะลดลงหรือไม่มี เมื่อมีการเคลม ในบทความนี้จะพาไปทำความรู้จักกับสิ่งนี้ให้มากขึ้น พร้อมวิธีรักษาส่วนลดเบี้ยประกันรถยนต์นี้ให้คุ้มค่า

ส่วนลดประวัติดี (NCB) คืออะไร

ส่วนลดประวัติดี หรือ No Claim Bonus (NCB) คือ ส่วนลดค่าเบี้ยประกันภัยรถยนต์ที่บริษัทประกันมอบให้เป็นรางวัลแก่ผู้เอาประกันภัยที่ไม่มีการแจ้งเคลมเลยตลอดระยะเวลา 1 ปีที่ผ่านมา หรือมีการแจ้งเคลมแต่เราเป็นฝ่ายถูก และสามารถระบุตัวคู่กรณีได้ โดยส่วนลดนี้จะถูกนำไปหักออกจากยอดเบี้ยประกันภัยเมื่อต่ออายุในปีถัดไป ซึ่งเป็นการช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายให้กับผู้ขับขี่ที่มีความระมัดระวัง

ข้อดีของส่วนลดประวัติดี

• ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายในการต่ออายุประกันภัยรถยนต์ได้อย่างเป็นรูปธรรม ทำให้จ่ายเบี้ยประกันถูกลง
• ยิ่งรักษาประวัติดีได้อย่างต่อเนื่อง อัตราส่วนลดก็จะยิ่งเพิ่มสูงขึ้นทุกปี โดยสามารถรับส่วนลดสูงสุดถึง 50%
• สามารถโอนย้ายประวัติดีนี้ไปใช้เป็นส่วนลดเมื่อเปลี่ยนบริษัทประกันภัยแห่งใหม่ได้ (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบริษัท)
• เป็นแรงจูงใจชั้นดีที่ช่วยเสริมสร้างวินัยให้ผู้ขับขี่ใช้รถใช้ถนนด้วยความระมัดระวังและปลอดภัยมากขึ้น

เงื่อนไขของการได้รับส่วนลด

• ต้องไม่มีการแจ้งเคลมประกันที่ทำให้บริษัทประกันต้องเป็นผู้จ่ายค่าเสียหายตลอดปีกรมธรรม์นั้นๆ
• หากเกิดอุบัติเหตุและมีการแจ้งเคลม จะต้องเป็นฝ่ายถูก และต้องสามารถระบุรายละเอียดคู่กรณีให้บริษัทประกันไปเรียกเก็บเงินได้
• หากมีการเคลมแล้วคุณเป็นฝ่ายผิด หรือเป็นการเคลมที่ไม่มีคู่กรณี ส่วนลดประวัติดีจะถูกลดทอนลงทีละขั้น หรืออาจถูกตัดสิทธิ์ส่วนลดในปีถัดไปตามเงื่อนไขของบริษัทประกัน

ส่วนลดประวัติดี คิดอย่างไร

ทีนี้หลายคนอาจสงสัยว่ากรมธรรม์ปัจจุบันได้รับส่วนลดประวัติดีเท่าไร? โดยส่วนลดประวัติดี (No Claim Bonus หรือ NCB) คิดเป็นขั้นบันไดตามเกณฑ์มาตรฐาน คปภ. หากขับรถดีและไม่มีประวัติการเคลมติดต่อกัน ส่วนลดจะเพิ่มขึ้นตามโครงสร้างดังนี้

• ปีที่ 1 ไม่มีการเคลม หรือเคลมแต่เป็นฝ่ายถูก รับส่วนลด 20%

• ปีที่ 2 ไม่มีการเคลมติดต่อกัน 2 ปี รับส่วนลด 30%

• ปีที่ 3 ไม่มีการเคลมติดต่อกัน 3 ปี รับส่วนลด 40%

• ปีที่ 4 ขึ้นไป ไม่มีการเคลมติดต่อกัน 4 ปีขึ้นไป รับส่วนลดสูงสุด 50%

วิธีคิดส่วนลดประวัติดี บริษัทประกันจะนำเปอร์เซ็นต์ส่วนลดที่สะสมได้ ไปคำนวณหักลบกับเบี้ยประกันภัยฐานในปีที่ต่ออายุ (ไม่ใช่เบี้ยประกันปีที่แล้ว เนื่องจากราคากลางและทุนประกันปรับลดตามอายุรถ)

• ตัวอย่าง เบี้ยประกันฐานปีหน้า 20,000 บาท มีส่วนลดประวัติดีสะสม 30% จะได้รับส่วนลด 6,000 บาท เบี้ยประกันสุทธิที่ต้องจ่ายคือ 14,000 บาท

เมื่อเคลมแล้วส่วนลดประวัติดีจะหายไหม

การเคลมไม่ได้ทำให้ส่วนลดประวัติดีหายไปทั้งหมดเสมอไป บริษัทประกันจะพิจารณาจากลักษณะการเกิดเหตุ ดังนี้

• เป็นฝ่ายถูก (มีคู่กรณีชัดเจน) หากเกิดอุบัติเหตุแล้วเป็นฝ่ายถูก และระบุตัวคู่กรณีได้ การแจ้งเคลมจะไม่กระทบส่วนลดประวัติดี และยังได้รับส่วนลดสะสมเพิ่มขึ้นในปีถัดไปตามปกติ
• เป็นฝ่ายผิด (หรือไม่มีคู่กรณี) หากเป็นฝ่ายผิด เช่น ชนคันอื่น ชนเสา หรือหาคนทำผิดไม่ได้ ส่วนลดประวัติดีจะถูกลดลงทีละ 1 ขั้น เช่น มีส่วนลดอยู่ 50% เมื่อเป็นฝ่ายผิด 1 ครั้ง ในการต่ออายุปีถัดไปส่วนลดจะลดลงเหลือ 40% (หากปีนั้นมีการเคลมบ่อยจนค่าซ่อมสูงเกินเบี้ยประกันมาก อาจถูกตัดส่วนลดประวัติดีทั้งหมด)

สถานการณ์ใดบ้างที่ควรเคลม vs ไม่เคลม

ควรเคลม

• ความเสียหายรุนแรงที่มีค่าซ่อมบำรุงสูงกว่าค่าเบี้ยประกันและส่วนลดประวัติดีที่จะเสียไป
• อุบัติเหตุที่มีคู่กรณีชัดเจนและมีหลักฐานยืนยันว่าเราเป็นฝ่ายถูก 
• อุบัติเหตุที่มีผู้ได้รับบาดเจ็บ หรือมีความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่ต้องชดใช้ด้วยวงเงินสูง

ไม่ควรเคลม

• รอยขีดข่วนเล็กน้อยหรือรอยขนแมว ที่สามารถขัดสีลบรอยเองได้ในราคาหลักร้อย ซึ่งคุ้มค่ากว่าการเสียส่วนลดประวัติดี
• รอยแผลเล็กๆ แบบไม่มีคู่กรณี ที่นอกจากจะต้องเสียค่าเสียหายส่วนแรก (Excess) 1,000 บาทแล้ว ยังทำให้ส่วนลดประวัติดีลดลง
• ความเสียหายเล็กน้อยที่เกิดขึ้นในช่วงใกล้ต่ออายุประกัน เพราะจะทำให้ไม่ได้ส่วนลดประวัติดีของปีถัดไปในทันที หรือประเมินแล้วจ่ายค่าซ่อมเองคุ้มกว่า

วิธีรักษาส่วนลดประวัติดี ทำอย่างไร

• ขับขี่ด้วยความระมัดระวัง ปฏิบัติตามกฎจราจรอย่างเคร่งครัด ไม่ขับรถประมาท เพื่อลดความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุทั้งแบบมีและไม่มีคู่กรณี
• ติดตั้งกล้องหน้ารถ ใช้เป็นหลักฐานยืนยัน พิสูจน์ว่าเราเป็นฝ่ายถูก หรือใช้บันทึกป้ายทะเบียนกรณีถูกชนแล้วหนี ทำให้สามารถแจ้งเคลมแบบมีคู่กรณีได้โดยไม่เสียประวัติดี
• ประเมินความคุ้มค่าก่อนแจ้งเคลม หากเป็นรอยขีดข่วนเล็กน้อยแบบไม่มีคู่กรณี ควรเปรียบเทียบค่าซ่อมเองกับส่วนลดประวัติดีที่จะหายไป
• จอดรถในพื้นที่ปลอดภัย เลือกจุดจอดที่มีแสงสว่างเพียงพอ มีกล้องวงจรปิด หรือไม่จอดในจุดอับสายตา เพื่อป้องกันรถถูกเฉี่ยวชนแล้วหลบหนีจนหาตัวผู้กระทำผิดไม่ได้

ส่วนลดประวัติดี สามารถโอนย้ายได้ไหม

ทำได้ การเปลี่ยนบริษัทประกันภัยแห่งใหม่ไม่ได้หมายความว่าต้องเริ่มสะสมประวัติดีใหม่เสมอไป ผู้เอาประกันสามารถนำเอกสารใบเตือนต่ออายุ จากบริษัทเดิมที่ระบุส่วนลดประวัติดีไปยื่นเพื่อขอรับเป็นส่วนลดกับบริษัทประกันแห่งใหม่ได้ การให้ส่วนลดขึ้นอยู่กับนโยบายของบริษัทแห่งใหม่ (อาจให้ต่อเนื่องเต็มจำนวน หรือปรับลดลง 1 ขั้น) แต่หากกรมธรรม์ขาดต่ออายุเกิน 6 เดือน ส่วนลดส่วนนี้จะถูกยกเลิกและต้องเริ่มนับใหม่ 

วิธีลดเบี้ยประกันรถยนต์ นอกจากส่วนลดประวัติดี มีอะไรบ้าง

• ระบุชื่อและอายุผู้ขับขี่ หากใช้รถประจำแค่ 1-2 คน การระบุชื่อและอายุลงในกรมธรรม์จะช่วยลดเบี้ยประกันได้สูงสุดถึง 20%
• เลือกรับเงื่อนไขค่าความรับผิดส่วนแรก (Deductible) ระบุความสมัครใจจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก เช่น 1,000 – 5,000 บาท เมื่อเกิดอุบัติเหตุแล้วเราเป็นฝ่ายผิด จะช่วยลดเบี้ยประกันรายปีลงได้ตามจำนวนเงินที่ระบุไว้
• ใช้ส่วนลดจากการติดกล้องหน้ารถ เพียงแค่ถ่ายรูปกล้องหน้ารถที่ติดตั้งพร้อมใช้งานส่งให้บริษัทประกัน จะได้รับส่วนลดเบี้ยประกันเพิ่ม 5-10% ตามข้อกำหนดของ คปภ.
• เลือกแผนซ่อมอู่ การเลือกกรมธรรม์แบบซ่อมอู่ในเครือ จะช่วยประหยัดค่าเบี้ยประกันได้มากกว่าแบบซ่อมศูนย์ (ซ่อมห้าง)
• ปรับลดทุนประกัน ปรับลดวงเงินความคุ้มครองลงให้เหมาะสมกับราคากลางและพฤติกรรมการใช้รถ เพื่อไม่ให้ต้องจ่ายค่าเบี้ยสูงเกินความจำเป็น
• เปรียบเทียบราคาเบี้ยประกัน เช็กราคาและข้อเสนอจากหลากหลายบริษัทหรือผ่านโบรกเกอร์ประกันภัย เพื่อมองหาโปรโมชันที่ให้ความคุ้มครองดีที่สุดในราคาที่เหมาะสมกับเรา

ทำไมควรเลือกแผนประกันกับประกันติดโล่

‘ประกันติดโล่’ สบายใจตั้งแต่ซื้อยันเคลม สร้างมาตรฐานใหม่ของโบรกเกอร์ประกันภัย เช็กเบี้ยประกันรถยนต์ออนไลน์ได้เลยวันนี้!

เราอยากเห็นผู้คนมีสถานการณ์ทางการเงินราบรื่น มั่นคง และสามารถรับมือกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดได้แบบไม่มีสะดุด พร้อมอยู่เคียงข้าง ปกป้อง ดูแลสิทธิของลูกค้าที่ควรจะได้รับ และเอาใจใส่ทุกปัญหาของลูกค้าให้เป็นเรื่องของตัวเอง

• โบรกเกอร์ขายประกันที่มีมากกว่า 1,900 สาขาทั่วไทย
• โบรกเกอร์ขายประกันรถยนต์ที่มีบริษัทประกันชั้นนำให้เลือกมากมาย
• ทุกเรื่องประกันจบในเบอร์โทรเดียว ติดต่อ Call Center 1501 ได้ตลอด 24 ชั่วโมง ประสานงานติดตามเคลมให้จนจบเรื่อง
• แนะนำอย่างตรงจุดโดยผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตถูกต้องกว่า 5,000 คน ทำให้คุณมั่นใจได้ว่าจะได้ข้อมูลที่เหมาะสม
• สามารถผ่อนชำระด้วยเงินสด 0% นานสูงสุด 10 เดือน โดยไม่ง้อบัตรเครดิต ไม่มีดอกเบี้ย และคุ้มครองทันทีตั้งแต่งวดแรก
• จ่ายเบี้ยประกันที่ Counter Service สาขาใกล้บ้านได้เลย พร้อมระบบ SMS แจ้งเตือนและยืนยันการจ่ายเงินเพื่อความสบายใจ
• โปร่งใส ชี้แจงครบทุกรายละเอียด วางใจได้ว่าจะได้ไม่ถูกบวกเบี้ย พร้อมข้อมูลชัดเจน ทั้งกรมธรรม์ ทุนประกัน และเงื่อนไขที่ไม่เข้าข่ายความคุ้มครอง
• มาพร้อมมาตรฐานการบริการที่ยอดเยี่ยม ตั้งแต่แนะนำ จนถึงบริการหลังการขาย เพื่อประสบการณ์ที่ดีที่สุดของทุกคน
• ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันทุกครั้ง

สรุป

ส่วนลดประวัติดี (NCB) คือรางวัลสำหรับผู้ขับขี่ที่ไม่แจ้งเคลมหรือเป็นฝ่ายถูกในรอบปี ช่วยลดเบี้ยประกันปีถัดไปได้ 20% สูงสุด 50% ตามลำดับขั้นบันได หากเคลมเป็นฝ่ายผิดหรือไม่มีคู่กรณี ส่วนลดจะลดทอนลงตามเงื่อนไข เทคนิครักษาส่วนลดประวัติดีอย่างเช่นการติดตั้งกล้องหน้ารถและประเมินค่าซ่อมเองกรณีรอยเล็กน้อยก็เป็นอีกวิธีที่สามารถทำได้ง่ายๆ ทั้งนี้สามารถโอนย้ายส่วนลดไปยังบริษัทใหม่ได้ภายใต้ชื่อเดิม นอกจากนี้การระบุชื่อผู้ขับขี่หรือเลือกค่าเสียหายส่วนแรกยังเป็นวิธีช่วยลดเบี้ยประกันให้ถูกลงได้อีกทางหนึ่ง

หากต้องการเช็กแผนประกัน เงื่อนไข รายละเอียดต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับส่วนลดประวัติดี สามารถเช็กได้ที่ประกันติดโล่ โดยเงินติดล้อ ที่นี่พร้อมให้คำแนะนำโดยผู้เชี่ยวชาญ และมีแผนประกันให้เลือกหลากหลายว่าจะซ่อมศูนย์หรือซ่อมอู่ได้ตามต้องการ ครอบคลุมทั้งกรณีอุบัติเหตุ ความเสียหายต่อตัวรถ และบริการช่วยเหลือฉุกเฉิน เพื่อให้คุณได้รับความคุ้มครองที่ตรงจุดตามไลฟ์สไตล์ของคุณ

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับส่วนลดประวัติดี (FAQ)

วิธีเช็กกรมธรรม์ปัจจุบันได้รับส่วนลดประวัติดีเท่าไร ดูได้ที่ไหน?

สามารถตรวจสอบเปอร์เซ็นต์ส่วนลดประวัติดีได้จาก 3 ช่องทางหลัก ดังนี้

• หน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัยฉบับปัจจุบัน ดูในส่วนของการคำนวณเบี้ยประกันภัย จะมีช่องระบุ “ส่วนลดประวัติดี” แจ้งเป็นเปอร์เซ็นต์ไว้ชัดเจน
• ใบเตือนต่ออายุประกันภัย เอกสารที่บริษัทประกันหรือโบรกเกอร์ส่งมาให้ล่วงหน้า 1-3 เดือนก่อนประกันหมดอายุ จะมีการสรุปส่วนลดประวัติดีและยอดเบี้ยที่ต้องจ่ายในปีถัดไป
• สอบถามผ่าน Call Center หรือตัวแทน สามารถโทรศัพท์เข้าไปตรวจสอบกับบริษัทประกันภัยหรือตัวแทนโบรกเกอร์ที่ซื้อประกันด้วยโดยตรง

เคลมครั้งเดียว ส่วนลดหายหมดไหม?

ไม่หายหมดทันที หากแจ้งเคลมแล้วผลสรุปว่าคุณเป็นฝ่ายผิด หรือเป็นการเคลมไม่มีคู่กรณี ส่วนลดประวัติดีจะถูกปรับลดลงเพียง 1 ขั้นเท่านั้น เช่น หากมีส่วนลดสะสมสูงสุด 50% ในการต่ออายุปีถัดไปส่วนลดจะลดลงมาอยู่ที่ 40% แต่หากในปีนั้นคุณเคลมเป็นฝ่ายผิดหลายครั้งจนค่าซ่อมรวมเกินกว่า 200% ของเบี้ยประกันภัย บริษัทประกันอาจพิจารณาตัดส่วนลดประวัติดีเป็น 0% ได้ตามเงื่อนไข

ถ้าขาดต่อประกันนานเกินกี่เดือน ส่วนลดประวัติดีถึงจะถูกรีเซ็ต?

หากขาดการต่ออายุประกันรถยนต์หรือไม่มีกรมธรรม์ที่คุ้มครองต่อเนื่องนานเกิน 6 เดือน ส่วนลดประวัติดี (NCB) ที่สะสมมาจะถูกรีเซ็ตและต้องเริ่มสะสมใหม่ตั้งแต่ต้น ดังนั้นเพื่อความปลอดภัยและไม่ให้เสียสิทธิ์ที่สะสมมา จึงควรดำเนินการต่ออายุประกันล่วงหน้าหรือต่อทันทีโดยไม่ปล่อยให้ขาด