ใบเคลมประกันรถยนต์แต่ละบริษัทมีอายุกี่ปี? เช็กข้อมูลก่อนเสียสิทธิ์

หลายคนเคยเจอสถานการณ์ที่เคยแจ้งเคลมรถไว้ แต่ยังไม่มีเวลานำรถเข้าซ่อม จึงเกิดคำถามว่า ใบเคลมประกันรถยนต์มีอายุกี่ปี หากปล่อยไว้นานจะยังใช้ได้หรือไม่ และแต่ละบริษัทกำหนดระยะเวลาเท่ากันหรือเปล่า นอกจากนี้ คนที่กำลังจะต่อประกันหรือเปลี่ยนบริษัทประกันภัยอาจสงสัยว่า ประวัติเคลมเดิมจะยังถูกนำมาพิจารณาหรือไม่ และการเคลมมีผลต่อส่วนลดเบี้ยประกันในปีถัดไปมากน้อยแค่ไหน สามารถหาคำตอบในบทความนี้ได้เลย!

ใบเคลมประกันรถมีอายุกี่ปี ทุกบริษัทกำหนดเท่ากันไหม

ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 882 สิทธิเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนมีอายุความ 2 ปี นับจากวันที่เกิดอุบัติเหตุหรือวันที่บริษัทประกันออกเอกสารให้ ผู้เอาประกันสามารถนำรถเข้าซ่อมที่อู่หรือศูนย์บริการเมื่อใดก็ได้ภายในระยะเวลานี้ แม้ว่ากรมธรรม์ประกันภัยฉบับดังกล่าวจะหมดอายุไปแล้วก็ตาม

ในทางปฏิบัติบริษัทประกันภัยหลายแห่งมักมีเงื่อนไขหรือคำแนะนำให้นำรถเข้าซ่อมโดยเร็วที่สุด เช่น ภายใน 15-30 วัน เนื่องจากสาเหตุต่อไปนี้

• ป้องกันความเสียหายลุกลาม ร่องรอยการเฉี่ยวชนอาจหลุดล่อนจนเกิดสนิม หรือรอยแตกอาจทำให้น้ำฝนรั่วซึมเข้าสู่ตัวรถ หากปล่อยทิ้งไว้จนเกิดความเสียหายเพิ่มเติม บริษัทประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธความรับผิดชอบค่าซ่อมแซมในส่วนที่ลุกลามได้

• ความผันผวนของราคาซ่อมแซม การเก็บใบเคลมไว้นานเกินไปอาจส่งผลกระทบต่อการประเมินราคาซ่อม เนื่องจากค่าแรงของอู่หรือราคาอะไหล่ในตลาดอาจมีการปรับตัวสูงขึ้น

• การรักษาสิทธิ์เรียกร้องจากคู่กรณี ในกรณีที่เป็นฝ่ายถูกและต้องการเรียกร้องเงินชดเชยค่าขาดประโยชน์จากการใช้รถ จะต้องดำเนินการใช้สิทธิ์เรียกร้องภายใน 1 ปี นับตั้งแต่วันที่เกิดเหตุ หากปล่อยทิ้งไว้นานอาจทำให้เสียสิทธิ์ในส่วนนี้

ตารางเปรียบเทียบอายุใบเคลมของบริษัทประกันภัยชั้นนำ

หลายคนอาจเข้าใจผิดว่าแต่ละบริษัทมีข้อกำหนดเรื่องอายุใบเคลมที่แตกต่างกัน แต่ในความเป็นจริง ทุกบริษัทที่ดำเนินธุรกิจประกันวินาศภัยในประเทศไทยต้องปฏิบัติตามกฎหมาย คปภ. อย่างเคร่งครัด หรือสงสัยว่าประกันหมดอายุเคลมได้ไหม? โดยจะเป็นการยกตัวอย่างเพื่อความชัดเจนว่าบริษัทชั้นนำมีหลักเกณฑ์ดังนี้

ใบเคลมหมดอายุแล้ว ยังซ่อมได้ไหม

ไม่ได้ หากปล่อยใบเคลมทิ้งไว้จนหมดอายุตามที่กฎหมายกำหนด (เกิน 2 ปี นับจากวันที่เกิดอุบัติเหตุหรือวันที่บริษัทออกเอกสารให้) จะถือว่าผู้เอาประกันสละสิทธิ์การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ทำให้ไม่สามารถนำใบเคลมประกันรถยนต์ดังกล่าวไปใช้ส่งรถเข้าซ่อมที่อู่หรือศูนย์บริการได้อีกต่อไป 

เมื่อใบเคลมหมดอายุ บริษัทประกันภัยจะไม่มีข้อผูกมัดหรือหน้าที่ในการรับผิดชอบค่าซ่อมแซมบาดแผลจากอุบัติเหตุครั้งนั้น ๆ อีก ส่งผลให้เจ้าของรถต้องเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมด้วยตัวเองทั้งหมด เพื่อเป็นการรักษาสิทธิ์ของตัวเอง จึงควรนำรถเข้าซ่อมหรือนัดหมายคิวกับอู่ตั้งแต่เนิ่น ๆ ก่อนที่ใบเคลมจะหมดอายุ

ประวัติเคลมมีผลกับส่วนลดเบี้ยประกัน (No Claim Bonus) อย่างไร

การไม่มีประวัติเคลม หรือเกิดอุบัติเหตุแต่เป็น “ฝ่ายถูก” ตลอดปีกรมธรรม์ จะทำให้ผู้เอาประกันได้รับสิทธิ์ส่วนลดประวัติดี (NCB) สำหรับใช้เป็นส่วนลดค่าเบี้ยประกันในปีถัดไป โดยอัตราส่วนลดจะปรับเพิ่มขึ้นตามขั้นบันไดสูงสุดถึง 40% ดังนี้

• ไม่มีเคลมฝ่ายผิด 1 ปี ต่ออายุรับส่วนลด 20%

• ประวัติดีปีที่ 2 ติดต่อกัน รับส่วนลด 30%

• ประวัติดีปีที่ 3 ติดต่อกันขึ้นไป รับส่วนลด 40%

ในทางกลับกัน หากมีประวัติการเคลมโดยเป็น “ฝ่ายผิด” หรือเป็นการเคลมแบบไม่มีคู่กรณี ส่วนลดประวัติดีจะถูกปรับลดลง 1 ลำดับขั้น หรืออาจถูกยกเลิกสิทธิ์ส่วนลดทั้งหมดในปีถัดไป โดยส่วนลดจะเป็นไปตามพิกัดอัตราเบี้ยที่ คปภ. กำหนด ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการพิจารณาของบริษัทประกันภัยแต่ละแห่ง

ถ้าเราย้ายบริษัทประกัน ประวัติเคลมยังใช้อ้างอิงได้ไหม

ผู้เอาประกันสามารถโอนย้ายส่วนลดประวัติดี (NCB) ไปยังบริษัทประกันแห่งใหม่ได้ตามหลักเกณฑ์ของสำนักงาน คปภ. โดยต้องใช้ใบเตือนต่ออายุกรมธรรม์ จากบริษัทเดิมที่ระบุเปอร์เซ็นต์ส่วนลดประวัติดีอย่างชัดเจน นำมาเป็นหลักฐานแนบพร้อมเอกสารการทำประกันใหม่ เพื่อรับสิทธิ์ส่วนลดค่าเบี้ยประกันต่อเนื่องได้ทันที

อย่างไรก็ตาม หากในปีที่ผ่านมามีประวัติการเคลมโดยเป็นฝ่ายผิด หรือเคลมแบบไม่มีคู่กรณี บริษัทประกันแห่งใหม่อาจพิจารณาปรับลดลำดับขั้นของส่วนลดประวัติดีลง หรือประเมินเบี้ยประกันใหม่ตามความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจริงจากประวัติการขับขี่ 

เช็กประวัติเคลมย้อนหลัง ทำอย่างไรดี

การเช็กประวัติเคลมสามารถทำได้ง่าย ๆ 4 วิธี เพื่อใช้ตรวจสอบความถูกต้องและประเมินส่วนลดค่าเบี้ยประกันในปีถัดไป ดังนี้

1. เช็กกับบริษัทประกันโดยตรง เตรียมเลขทะเบียนรถและบัตรประชาชนให้พร้อม แล้วโทรเข้า Call Center หรือกดดูข้อมูลผ่านแอปพลิเคชันของบริษัทประกันได้ทันที

2. ดูจากใบเตือนต่ออายุประกัน เอกสารนี้จะถูกส่งมาที่บ้านล่วงหน้า 1-2 เดือนก่อนประกันหมดอายุ โดยจะระบุชัดเจนว่าปีที่ผ่านมามีประวัติเคลมหรือไม่ และได้ส่วนลดประวัติดีเท่าไร

3. สอบถามผ่านโบรกเกอร์ หากซื้อประกันผ่านนายหน้า สามารถโทรให้เจ้าหน้าที่ช่วยเช็กประวัติเคลมในระบบและประเมินราคาเบี้ยประกันในปีต่อไปให้ได้เลย

4. ตรวจสอบผ่าน คปภ. โทรสายด่วน 1186 หรือแอดไลน์ “คปภ. รอบรู้” (@OICConnect) ซึ่งเป็นช่องทางของรัฐที่สามารถตรวจสอบข้อมูลกรมธรรม์ของเราได้ทั้งหมด

สรุป

ใบเคลมประกันรถยนต์มีอายุ 2 ปีตามกฎหมายเหมือนกันทุกบริษัท หากปล่อยทิ้งไว้จนหมดอายุจะไม่สามารถเรียกร้องสิทธิ์ได้และต้องรับผิดชอบค่าซ่อมเองทั้งหมด จึงควรนำรถเข้าซ่อมโดยเร็วเพื่อป้องกันความเสียหายลุกลามจนถูกปฏิเสธความคุ้มครอง 

นอกจากนี้ ประวัติการเคลมยังมีผลโดยตรงต่อส่วนลดประวัติดีที่ช่วยลดเบี้ยประกันได้สูงสุดถึง 50% ซึ่งสามารถโอนสิทธิ์นี้ไปใช้อ้างอิงเมื่อย้ายบริษัทใหม่ได้ ผู้เอาประกันสามารถเช็กประวัติเคลมย้อนหลังได้ผ่านบริษัทประกัน โบรกเกอร์ ใบเตือนต่ออายุ หรือสายด่วน คปภ. เพื่อรักษาผลประโยชน์สูงสุดของตัวเอง

หากต้องการเลือกแผนประกันโดยคำนึงถึงใบเคลม อายุในการเคลมประกัน สามารถเลือกและเปรียบเทียบแผนได้ที่ประกันติดโล่ โดยเงินติดล้อ ที่นี่มีแผนประกันให้เลือกหลากหลายแผน จากหลายบริษัทชั้นนำ มีให้เลือกทั้งซ่อมอู่และซ่อมศูนย์ เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองอย่างสบายใจ ด้วยความคุ้มครองที่ครอบคลุมถึงกรณีอุบัติเหตุ ภัยธรรมชาติ และความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถยนต์