ทำไมเบี้ยประกันรถยนต์แพงขึ้นทุกปี เปิด 3 ปัจจัยที่คุณอาจไม่เคยรู้

หลายคนอาจสงสัยว่าทำไมค่าเบี้ยประกันรถยนต์ถึงแพงขึ้นทุกปี ทั้งๆ ที่ขับรถอย่างระมัดระวังมาตลอด และบางปีไม่เคยเฉี่ยวชนหรือได้เคลมประกันเลยแม้แต่ครั้งเดียว ความรู้สึกสงสัยปนหงุดหงิดใจแบบนี้เป็นเรื่องที่เข้าใจได้ครับ บทความนี้จากประกันติดโล่จึงขออาสามาไขทุกข้อข้องใจ เจาะลึกถึงสาเหตุที่แท้จริงว่าทำไมเบี้ยประกันถึงปรับขึ้น พร้อมแนะนำเคล็ดลับดีๆ ที่จะช่วยให้คุณประหยัดค่าเบี้ยประกันในปีต่อไปได้อย่างแน่นอนครับ

เบี้ยประกันรถยนต์คืออะไร

เบี้ยประกันรถยนต์ คือ จำนวนเงินที่เราต้องจ่ายให้กับบริษัทประกันภัย เพื่อแลกกับความคุ้มครองความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับรถยนต์ของเราและคู่กรณีตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งเบี้ยประกันนี้จะถูกคำนวณมาจากหลายปัจจัยที่มีผลต่อความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุ โดยบริษัทประกันจะนำปัจจัยเหล่านี้มาประเมินและกำหนดเป็นค่าเบี้ยรายปี

ปัจจัยที่ทำให้เบี้ยประกันรถยนต์แพงขึ้น

หลายคนอาจคิดว่าเบี้ยประกันจะถูกหรือแพงขึ้นอยู่กับการเคลมเท่านั้น แต่ความจริงแล้วมีปัจจัยอีกมากมายที่ส่งผลโดยตรงต่อค่าเบี้ยในแต่ละปี เรามาดูกันครับว่าสาเหตุที่ทำให้เบี้ยประกันรถแพงขึ้นนั้นมีอะไรบ้าง

1. การเคลมกรณีผู้เอาประกันเป็นฝ่ายผิด

นี่คือกรณีที่ส่งผลกระทบต่อค่าเบี้ยประกันมากที่สุดครับ เมื่อเกิดอุบัติเหตุและคุณถูกตัดสินว่าเป็น “ฝ่ายผิด” บริษัทประกันจะต้องรับผิดชอบค่าเสียหายทั้งรถของคุณและรถของคู่กรณี ทำให้ประวัติของคุณถูกบันทึกว่ามีความเสี่ยงสูง และส่งผลให้คุณต้องเสียส่วนลดประวัติดี (No Claim Bonus) ในปีถัดไปทันที นี่จึงเป็นสาเหตุหลักที่ทำให้เบี้ยประกันรถแพงขึ้นอย่างเห็นได้ชัด

2. การเคลมกรณีประมาทร่วม

ในกรณีที่อุบัติเหตุเกิดจากความประมาทของทั้งสองฝ่าย หรือที่เรียกว่า “ประมาทร่วม” แม้จะไม่ได้เป็นฝ่ายผิดเต็มๆ แต่ในทางปฏิบัติแล้ว การเคลมลักษณะนี้ก็มักจะส่งผลให้คุณเสียส่วนลดประวัติดีเช่นกัน เพราะถือว่าคุณมีส่วนในการก่อให้เกิดอุบัติเหตุนั้นๆ บริษัทประกันจึงยังคงมองว่าคุณมีความเสี่ยงและจำเป็นต้องปรับเบี้ยประกันในปีต่อไปให้สูงขึ้นครับ

3. การเคลมแบบไม่มีคู่กรณี

สำหรับการเคลมแบบไม่มีคู่กรณี ซึ่งเป็นสิทธิพิเศษสำหรับผู้ทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 เท่านั้น เช่น การถอยรถชนกำแพง, ขับเบียดเสา, หรือรอยขีดข่วนที่ไม่ทราบสาเหตุ แม้จะสะดวกและเคลมได้ แต่การเคลมทุกครั้งจะถูกนับเป็น “การเคลมแบบมีผู้เอาประกันเป็นฝ่ายผิด” เสมอ เพราะไม่มีคู่กรณีให้บริษัทประกันไปไล่เบี้ยค่าเสียหายได้ จึงส่งผลโดยตรงทำให้คุณเสียประวัติและทำให้เบี้ยประกันรถแพงขึ้นในปีต่ออายุกรมธรรม์ครับ

แนะนำวิธีลดค่าเบี้ยประกันรถยนต์ง่ายๆ ด้วยตัวคุณเอง

เมื่อรู้แล้วว่าปัจจัยที่ส่งผลต่อเบี้ยประกันรถขึ้นอยู่กับอะไร ก็ถึงเวลามาดูวิธีที่จะช่วยให้คุณประหยัดค่าเบี้ยประกันในปีต่อไปกันบ้าง ซึ่งคุณสามารถทำได้ง่ายๆ ด้วยตัวเองดังนี้ครับ

1. ขับดีไม่มีเคลม รับส่วนลดประวัติดี

วิธีที่ดีที่สุดและตรงไปตรงมาที่สุดคือการขับขี่อย่างปลอดภัยและไม่ประมาท หากคุณไม่มีประวัติการเคลมเป็นฝ่ายผิดเลยตลอดทั้งปี เมื่อต่อประกันในปีถัดไป คุณจะได้รับ “ส่วนลดประวัติดี” (No Claim Bonus หรือ NCB) ซึ่งสามารถลดค่าเบี้ยประกันได้สูงสุดถึง 50% เลยทีเดียว การขับขี่อย่างมีวินัยจึงเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าที่สุดครับ

โดยอัตราส่วนลดประวัติดีนั้น เป็นมาตรฐานที่กำหนดโดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ซึ่งมีลำดับขั้นส่วนลดแบบขั้นบันได ดังนี้ครับ

• ขับดีไม่มีเคลม 1 ปี รับส่วนลดเบี้ยประกันสูงสุด 20%
• ขับดีไม่มีเคลม 2 ปีติดต่อกัน รับส่วนลดเบี้ยประกันสูงสุด 30%
• ขับดีไม่มีเคลม 3 ปีติดต่อกัน รับส่วนลดเบี้ยประกันสูงสุด 40%
• ขับดีไม่มีเคลม 4 ปีติดต่อกันขึ้นไป รับส่วนลดเบี้ยประกันสูงสุด 50%

2. เลือกค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible)

ค่าเสียหายส่วนแรก หรือ Deductible คือการที่คุณตกลงที่จะรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนหนึ่งด้วยตัวเองเมื่อเกิดอุบัติเหตุและคุณเป็นฝ่ายผิด เช่น ตกลงค่า Deductible ไว้ที่ 5,000 บาท หากมีค่าซ่อม 20,000 บาท คุณจะจ่าย 5,000 บาท และประกันจ่ายส่วนที่เหลือ ยิ่งคุณเลือกค่า Deductible สูงเท่าไหร่ ค่าเบี้ยประกันก็จะยิ่งถูกลงเท่านั้นครับ

3. เลือกประเภทประกันให้เหมาะกับการใช้งานรถ

รถยนต์ที่ใช้งานน้อย จอดไว้ที่บ้านเป็นส่วนใหญ่ อาจไม่จำเป็นต้องทำประกันชั้น 1 เสมอไป การเลือกทำประกันชั้น 2+ หรือ 3+ ที่ให้ความคุ้มครองใกล้เคียงกันในกรณีรถชนรถ แต่มีค่าเบี้ยที่ถูกกว่ามาก ก็เป็นทางเลือกที่ชาญฉลาด ช่วยให้คุณจ่ายเบี้ยประกันได้สอดคล้องกับการใช้งานจริง และป้องกันปัญหาเบี้ยประกันรถแพงขึ้นโดยไม่จำเป็น

4. เปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายบริษัทก่อนตัดสินใจ

อย่าเพิ่งรีบต่อประกันกับบริษัทเดิมโดยอัตโนมัติ ลองใช้เวลาเปรียบเทียบความคุ้มครองและค่าเบี้ยประกันจากบริษัทต่างๆ ดูก่อน เพราะแต่ละบริษัทอาจมีโปรโมชัน ส่วนลด และเงื่อนไขที่แตกต่างกัน การเปรียบเทียบจะทำให้คุณเห็นภาพรวมและสามารถเลือกแผนประกันที่คุ้มค่าและเหมาะสมกับคุณได้มากที่สุด

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับค่าเบี้ยประกันรถยนต์ (FAQ)

ถ้าเกิดอุบัติเหตุแต่เราเป็น “ฝ่ายถูก” เบี้ยประกันจะแพงขึ้นมั้ย?

โดยทั่วไปแล้ว หากคุณเป็นฝ่ายถูกและมีหลักฐานชัดเจน ค่าเบี้ยประกันในปีถัดไปจะไม่ได้รับผลกระทบ และคุณยังคงได้รับส่วนลดประวัติดีตามปกติ เพราะบริษัทประกันสามารถไปเรียกเก็บค่าเสียหายจากคู่กรณีได้ 

ไม่เคยเคลมเลยแม้แต่ครั้งเดียว แต่ทำไมเบี้ยประกันรถยนต์ปีต่อไปไม่ลดลง?

อย่างที่ได้อธิบายไปครับ แม้คุณจะมีประวัติดีตลอดมา เมื่อคุณขับดีไม่มีเคลม 4 ปีติดต่อกันขึ้นไป ส่วนลดที่คุณได้รับคือ 50%  ซึ่งเป็นส่วนลดสูงสุดที่กำหนด จึงส่งผลให้เบี้ยประกันปีต่อไปไม่ลดลงและคงที่นั่นเองครับ

สรุปปัจจัยที่มีผลต่อเบี้ยประกันรถยนต์ที่คุณต้องรู้

จะเห็นได้ว่าการที่เบี้ยประกันรถแพงขึ้นในแต่ละปีนั้นมาจากหลากหลายปัจจัยผสมผสานกัน ซึ่งปัจจัยหลักคือจากพฤติกรรมการขับขี่ของคุณเอง การทำความเข้าใจว่าเบี้ยประกันรถขึ้นอยู่กับอะไรและทำไมเบี้ยประกันขึ้นทุกปี จะช่วยให้คุณวางแผนรับมือและเลือกใช้วิธีลดค่าเบี้ยได้อย่างเหมาะสมและคุ้มค่าที่สุดครับเพิ่มความมั่นใจในการใช้รถใช้ถนนในทุกเส้นทาง ด้วยประกันภัยรถยนต์ที่ครอบคลุมและเข้าใจคุณ ประกันติดโล่ พร้อมให้บริการเปรียบเทียบและเลือกแผนประกันรถยนต์ที่เหมาะกับไลฟ์สไตล์ของคุณ ครอบคลุมทั้งอุบัติเหตุ ค่าซ่อมแซม และค่ารักษาพยาบาล ช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายเมื่อภัยมาเยือนได้อย่างอุ่นใจ

ที่มา: ทิพยประกันภัย