รวมเรื่องต้องรู้ก่อนคิดจะ เวนคืนกรมธรรม์ คุ้มค่าจริงหรือไม่?

ปัญหาทางการเงินเป็นสิ่งที่เกิดขึ้นได้กับทุกคน เมื่อเกิดขึ้นแล้วจะต้องดูว่าเราสามารถจัดการกับปัญหาได้ด้วยวิธีอะไร โดยสำหรับผู้ที่ทำประกันสุขภาพ ประกันมะเร็ง หรือประกันชีวิตเอาไว้ “การเวนคืนกรมธรรม์” เป็นหนึ่งในวิธีที่สามารถช่วยให้คุณได้เงินก้อนไปแก้ไขปัญหาชั่วคราวได้

อย่างไรก็ตาม หลังจากที่ขอเวนคืนกรมธรรม์แล้วจะถือว่าเป็นการยกเลิกกรมธรรม์ และจะไม่ได้รับความคุ้มครองอีกต่อไป ดังนั้นก่อนที่จะทำการเวนคืนก็ควรที่จะศึกษาข้อมูลให้ดีเสียก่อน ซึ่งประกันติดโล่ได้รวมเรื่องต้องรู้ก่อนคิดจะขอเวนคืนกรมธรรม์มาให้แล้ว มีข้อควรระวังอะไรบ้าง ไปดูกันเลย!

เวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร?

การเวนคืนกรมธรรม์ คือ การยกเลิกสัญญาประกันภัยที่ทำไว้กับบริษัทประกัน เพื่อนำเงินที่สะสมจากการชำระเบี้ยประกันกลับคืนมา โดยจำนวนเงินที่ได้รับและเงื่อนไขต่างๆ จะขึ้นอยู่กับรายละเอียดที่ระบุในแต่ละกรมธรรม์ครับ

ขอเวนคืนกรมธรรม์ได้ตอนไหน?

คุณสามารถขอเวนคืนกรมธรรม์ได้เมื่อกรมธรรม์เริ่มมี “มูลค่าเงินสด” แล้วเท่านั้น โดยปกติมูลค่าเงินสดจะเริ่มเกิดขึ้นหลังจากที่ชำระเบี้ยประกันมาแล้วอย่างน้อย 2-3 ปี ซึ่งหมายความว่าหากยกเลิกก่อนหน้านี้ คุณอาจไม่ได้รับเงินคืนเลย หรือได้รับเงินคืนน้อยมาก

เมื่อดูในตารางมูลค่ากรมธรรม์ จะเห็นว่ามีมูลค่าอยู่ 3 ประเภท ได้แก่ มูลค่าเวนคืนเงินสด กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ และการประกันภัยแบบขยายระยะเวลา ซึ่งในบทความนี้เราจะเจาะจงที่ “มูลค่าเวนคืนเงินสด” ซึ่งเป็นตัวหลักที่ใช้คำนวณเงินคืนให้กับคุณ

สำหรับรายละเอียดเฉพาะว่ากรมธรรม์ของคุณจะมีมูลค่าเงินสดเมื่อไหร่และเท่าไร สามารถตรวจสอบได้จากตารางมูลค่ากรมธรรม์ที่แนบท้ายเล่มกรมธรรม์ เพราะแต่ละกรมธรรม์จะมีเงื่อนไขแตกต่างกันตามประเภทและแผนความคุ้มครองที่คุณเลือกครับ

มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร?

มูลค่าเงินสด หรือมูลค่าเงินเวนคืน หรือมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ คือ มูลค่าเงินที่เราสามารถขอคืนได้ก่อนครบกำหนดที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินคืนตามที่ปรากฏไว้ในตารางมูลค่ากรมธรรม์ ซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้ว จะเริ่มมีมูลค่าเวนคืนเงินสดเกิดขึ้นหลังจากสิ้นปีที่ 2 เป็นต้นไป โดยตารางมูลค่ากรมธรรม์จะกำหนดมูลค่าเวนคืนเงินสดต่อจำนวนเงินเอาประกันภัยไว้ที่ 1,000 บาท

ตัวอย่างตารางมูลค่ากรมธรรม์ภัยต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท

ขอเวนคืนกรมธรรม์ได้เงินกี่บาท?

หลักการคำนวณง่ายๆ ว่าเราจะได้เงินสดคืนหลังจากที่ขอเวนคืนกรมธรรม์ไปแล้วกี่บาท ให้ไปดูที่หน้าตารางมูลค่ากรมธรรม์ภัยต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท ซึ่งจะอยู่ในกรมธรรม์ นำเอามูลค่าเวนคืนเงินสดในปีที่เราจ่ายเบี้ยไป มาคูณกับเงินทุนประกันที่ทำไว้ และหารด้วย 1,000 ก็จะได้ยอดเงินคืนหลังจากที่ทำการยกเลิกกรมธรรม์

ยกตัวอย่างเช่น

นางสาวจัสมิน ได้ทำประกันชีวิตทุนประกัน 500,000 บาท และได้จ่ายเบี้ยประกันไปแล้ว 4 ปี แต่มีเหตุที่ทำให้ไม่สามารถชำระเบี้ยต่อได้ และต้องการที่จะยกเลิกกรมธรรม์ จึงไปดูที่ตารางเวนคืนกรมธรรม์ท้ายเล่ม และสามารถคำนวณเงินคืนที่จะได้รับ ดังนี้

• มูลค่าเวนคืนเงินสด 25
• ทุนประกัน 500,000 บาท
• จะได้รับเงินคืนเท่ากับ (25 x 500,000)/1,000 = 12,500 บาท

หมายเหตุ​ : มูลค่าเวนคืนเงินสดและเงื่อนไขในการคำนวณเงินคืนอาจแตกต่างกันไปในแต่ละกรมธรรม์ ควรศึกษาข้อมูลรายละเอียดของแต่ละกรมธรรม์ให้เรียบร้อยก่อนทำการยกเลิกกรมธรรม์

ขั้นตอนการขอเวนคืนกรมธรรม์

หากคุณตัดสินใจที่จะขอเวนคืนกรมธรรม์แล้ว ขั้นตอนการดำเนินการไม่ได้ยุ่งยากอย่างที่คิด เพียงแค่เตรียมเอกสารให้พร้อมและส่งไปยังบริษัทประกันภัย ก็สามารถรอรับเงินคืนได้แล้วครับ โดยมีขั้นตอนดังนี้

รอรับเงินคืน : หลังจากส่งเอกสารครบถ้วนแล้ว บริษัทประกันภัยจะดำเนินการตรวจสอบและโอนเงินคืนเข้าบัญชีที่คุณระบุ โดยใช้เวลาประมาณ 7-14 วันทำการครับ

เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน : ตรวจสอบรายการเอกสารที่บริษัทประกันภัยกำหนด เช่น สำเนาบัตรประชาชนของผู้ขอเวนคืน สำเนาสมุดบัญชีธนาคาร เล่มกรมธรรม์ตัวจริง และแบบฟอร์มขอเวนคืนที่ลงลายมือชื่อแล้ว

เลือกช่องทางยื่นเอกสาร : สามารถเลือกได้ตามความสะดวก ไม่ว่าจะเป็นการไปยื่นด้วยตัวเองที่สาขา ผ่านตัวแทนประกัน ส่งทางไปรษณีย์ หรืออีเมล

ข้อดีของการเวนคืนกรมธรรม์

นอกจากจะช่วยให้เราได้เงินก้อนมาหมุนเวียนค่าใช้จ่ายแล้ว การขอเวนคืนกรมธรรม์ยังมีข้อดีอีกหลายอย่าง ดังนี้

• ยกเลิกประกันที่ไม่เหมาะสม : หลายคนทำประกันจากการถูกเสนอขายมากกว่าความต้องการจริง อาจได้กรมธรรม์ที่ไม่ตอบโจทย์ เช่น ทุนประกันสูงเกินไปแต่ไม่มีภาระหนี้สิน ทำให้ต้องจ่ายเบี้ยแพงโดยไม่จำเป็น การยกเลิกจึงช่วยให้คุณปรับแผนการเงินได้ใหม่
• บริหารรายจ่ายได้ดีขึ้น : เมื่อรายได้ลดลงจนภาระค่าเบี้ยประกันเกิน 10% ของรายได้สุทธิหลังหักภาษี การยกเลิกกรมธรรม์อาจช่วยให้คุณจัดการการเงินได้สมดุลขึ้น และลดความกดดันทางการเงินในชีวิตประจำวัน
• เปลี่ยนไปทำกรมธรรม์ที่เหมาะสมกว่า : ปัจจุบันมีประกันหลากหลายรูปแบบให้เลือก แต่ละช่วงวัยมีความต้องการที่แตกต่างกัน เช่น ประกันบำนาญสำหรับวัยกลางคน หรือประกันสะสมทรัพย์เพื่อการศึกษาบุตร การเปลี่ยนแผนประกันให้เหมาะกับไลฟ์สไตล์ปัจจุบันจึงเป็นข้อดีสำคัญ

ข้อเสียของการเวนคืนกรมธรรม์

แม้ว่าการเวนคืนกรมธรรม์จะมีข้อดี แต่ก็มีข้อเสียเช่นกัน ซึ่งควรจะต้องศึกษารายละเอียดให้ดีก่อนที่จะยกเลิกกรมธรรม์ โดยข้อเสียของการเวนคืนกรมธรรม์ มีดังนี้

• ช่วงยกเลิกฟรีมีเวลาจำกัด : หากต้องการยกเลิกและได้เบี้ยประกันคืนเต็มจำนวน ต้องทำภายใน 15 วันหลังรับเอกสารกรมธรรม์ (30 วันสำหรับการขายทางโทรศัพท์) โดยจะถูกหักค่าใช้จ่ายฉบับละ 500 บาทและค่าตรวจสุขภาพ หากพ้นกำหนดนี้ คุณจะได้รับเงินคืนในรูปมูลค่าเวนคืนเท่านั้น ซึ่งมักน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป
• ค่าเบี้ยประกันใหม่แพงขึ้น : เมื่ออายุมากขึ้น การทำประกันแบบเดิมจะมีค่าเบี้ยสูงกว่าเดิม ดังนั้นหากยกเลิกไปแล้วกลับมาทำใหม่ อาจต้องจ่ายเงินมากขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ แม้จะเปลี่ยนไปทำประกันรูปแบบอื่นก็อาจไม่ได้ประหยัดกว่าเสมอไป
• ปัญหาสุขภาพอาจไม่ได้รับความคุ้มครอง : หากยกเลิกไปแล้วกลับมาทำใหม่ขณะที่มีประวัติโรคร้ายแรง เช่น โรคหัวใจ มะเร็ง หลอดเลือดสมอง หรืออัลไซเมอร์ บริษัทประกันอาจปฏิเสธ หรือรับประกันแต่คิดเบี้ยเพิ่ม หรือยกเว้นความคุ้มครองโรคที่มีอยู่แล้ว

ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันภัยได้ แต่ยังต้องการรับความคุ้มครอง ทำได้ไหม?

สำหรับใครที่มีปัญหาเรื่องการเงิน ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันภัยได้ แต่ก็ยังต้องการได้รับความคุ้มครองอยู่ ยังไม่อยากยกเลิกกรมธรรม์ ยังมีอีกหลายทางเลือกที่ช่วยให้คุณได้เงินก้อนมาหมุนเวียนค่าใช้จ่ายชั่วคราว ซึ่งคุณสามารถปรึกษากับเจ้าหน้าที่ของบริษัทประกันภัยได้ ยกตัวอย่างเช่น

• การกู้กรมธรรม์ เป็นการกู้เงินจากจำนวนมูลค่าเงินเวนคืนของกรมธรรม์ที่ถืออยู่ และจะต้องเสียดอกเบี้ยตามเงื่อนไขที่บริษัทประกันภัยกำหนด
• เปลี่ยนไปทำกรมธรรม์แบบขยายเวลา เหมาะสำหรับคนที่ไม่ต้องการจ่ายเบี้ยประกันแล้ว และไม่ได้ต้องการรับเงินก้อนคืน โดยจะเป็นการลดระยะเวลาคุ้มครองลงมาแทน เช่น ลดระยะเวลาคุ้มครองจาก 20 ปี เป็น 10 ปี เป็นต้น
• เปลี่ยนไปทำกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ เหมาะสำหรับคนที่ไม่ต้องการจ่ายเบี้ยประกันแล้ว และไม่ได้ต้องการรับเงินก้อนคืนเช่นกัน แต่จะไม่ส่งผลต่อระยะเวลาการคุ้มครอง แต่จะไปลดในส่วนของวงเงินคุ้มครองในกรมธรรม์นั้นๆ แทน

“สินเชื่อเงินติดล้อ” ตัวช่วยแก้ปัญหาการเงินสำหรับคนมีรถ

หมดกังวลเรื่องหมุนเงินไม่ทัน เงินติดล้อพร้อมช่วยคุณจัดการกับทุกปัญหาการเงินติดขัดให้ผ่านไปได้ง่ายๆ ด้วยสินเชื่อเงินติดล้อที่มาพร้อมกับบัตรติดล้อ อนุมัติไว ได้เงินเร็ว ไม่ต้องมีคนค้ำ ไม่ต้องโอนเล่ม สามารถยืดระยะเวลาการผ่อนได้ ช่วยลดภาระต่อเดือนได้อย่างมาก ขอเพียงแค่คุณมีรถยนต์อยู่ในมือ ไม่ว่าจะเป็น รถเก๋ง-กระบะ รถมอเตอร์ไซค์ รถบรรทุก จะผ่อนรถหมดแล้ว หรือยังผ่อนอยู่ ก็สามารถนำรถมาทำสินเชื่อกับเงินติดล้อได้เลย!

สรุปเรื่องการเวนคืนกรมธรรม์

การเวนคืนกรมธรรม์ คือ การยกเลิกกรมธรรม์ที่ได้ทำไว้กับบริษัทประกันภัย ไม่ว่าจะเป็น ประกันสุขภาพ ประกันมะเร็ง หรือประกันชีวิต หลังจากที่เรายกเลิกไปแล้วจะได้รับเงินคืนส่วนหนึ่งจากเบี้ยประกันที่จ่ายไปโดยคำนวณมาจากมูลค่าเงินเวนคืนที่กำหนดไว้ในตารางมูลค่ากรมธรรม์ภัยต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามเงื่อนไขของแต่ละกรมธรรม์ นับเป็นอีกหนึ่งทางเลือกของคนที่ต้องการเปลี่ยนกรมธรรม์ หรือมีปัญหาเรื่องการเงิน ไม่สามารถจ่ายค่าเบี้ยประกันได้แล้ว หรือคนที่ต้องการเงินก้อนมาหมุนเวียนค่าใช้จ่าย

ขอบคุณข้อมูลจาก: SET Investnow, Luma